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道明就首次置业者的财务承担 提出选择房屋贷款的三大考虑

对大部分加拿大人士来说,置业是一生中最大的一宗买卖事项,加上目前房地产价格高昂,置业人士需全面了解其财务承担,这点十分重要。道明加拿大信托 (TD Canada Trust) 为首次置业者列出对购房融资作决定时的三大考虑:首期 (目标是楼价的20%) 丶房屋贷款选择 (并非只要最低的利率) 及加快还款 (偿还较必须还款额更高的款项) 。

道明加拿大信托房屋贷款咨询总监Farhaneh Haque说:“自置物业是许多加国人士的主要目标,而在当今市场中,尤其重要的是准买家须了解各项房屋贷款选择,方可管理每月的总开支,评估他们所需要的灵活安排,以便能为未来作出计划。”

以下提示可帮助首次置业者在落实房屋贷款前作出最好的安排:

1.首期付款:缴付多少和如何安排资金?
作出较大笔的首期付款,好处良多。例如房屋买家若支付楼价的20%以上,便不需获取房贷违约保险,这种保险的保费是按房屋贷款额的某个百分比来计算,要预先支付,或加入房贷的本金部分。当然,贷款欠额越大,每月的还款额也愈大。如果免除或减少这笔保费,可以大为节省开支。

Haque建议首次置业者利用政府的房屋购买计划 (Home Buyers’ Plan) ,提取他们在退休储蓄计划中的存款,为房子支付更大额的首期。

她解释说:“置业者可以考虑从注册退休储蓄计划中提取多达2万5千元,作为首次购房的首期付款。虽然这个做法可在前期带来很大帮助,但条件之一是那笔款项必须于15年内归还,所以置业者要确保在每个月的预算中,把这项还款安排考虑在内。”

2.房贷选择:固定或浮动利率丶开放式或封闭式丶灵活还款安排?
选择房贷方案时,低利率并非唯一的考虑因素。房屋贷款专家可以助您研究不同的选择,例如各项灵活还款安排,并视乎您的整体现金流动情况和未来的购房计划,与您讨论每月的还款额。

Haque 表示:“置业者会按其生活方式来选择切合所需的房子,同一准则也适用于选择合适的房屋贷款,这是指置业人士应根据其偿还房贷的整体长远计划,权衡当前的各项选择。一旦找到最佳的选择,便寻求能实际加快还款的机会。”

固定或浮动利率
若您选择固定利率房屋贷款,贷款期内利率和每月还款额会保持不变。因此,可以清楚预知贷款期满时已偿还的本金金额。至于浮动利率房屋贷款,利率或会于贷款期内变动。如果利率下降,每月的还款额中将有大部分是用以偿还本金,有助加快还清贷款。如果利率上升,每月还款将有较大部分是用以支付利息。此外,如果选择浮动利率房屋贷款,您可能需要于某些时候对付款安排作出更改。

Haque 续称:“选择哪类房贷,通常取决于置业者是否接受为了在某段期间节省利息,而有可能在其他月份将更多还款额用来支付利息,而非偿还本金,又或许他们是否宁愿选择固定利率房贷可提供的稳定性。”

开放式或封闭式房贷
封闭式房屋贷款的年期由6个月至10年不等。至于可于何时重新商议或再申请贷款,封闭式房贷是有条件限制的,而且若提早于贷款期满前重新商议或还清贷款,借款人可能要支付提前还款费用。至于开放式房屋贷款,所议定的贷款期往往较短,借款人可随时还清贷款而无需支付提前还款费用。虽然在还款方面,开放式房贷是有较大的灵活性,但利率可能会比封闭式房贷的高。

灵活还款选择
部分房贷方案提供一些选择,让借款人有更大的灵活性来配合其财务状况的变化。举例说,在灵活房贷还款选择下,借款人可以在他们有能力时提前还
部分房贷方案提供一些选择,让借款人有更大的灵活性来配合其财务状况的变化。举例说,在灵活房贷还款选择下,借款人可以在他们有能力时提前还款,从而减低每月的还款额,又或在有需要时暂停付款一段短时间。

Haque 表示:“房屋贷款将成为置业人士的生活中一部分,直到还清为止。置业者需要确保其房贷条款,无论现在或将来都能配合他们的计划。”  

3.加快还款:如何能更快地偿还房屋贷款?
置业者可以选择较短的摊还期,或更快还款的周期,例如把每月还款一次,改为每周或每两周付款一次,那么便可更快地还清房贷。提前还款是另一个可以更快还清房贷的方法,这不是一个固定的还款安排,借款人不会因此受到束缚,以致在管理每月现金流时出现困难。许多贷款机构容许房贷持有人提前还款,但每年的还款额不可超过原本贷款额的一个特定比例。

Haque 说:“置业者试图尽快还清房屋贷款,这是明智之举,但重要的是不要因为还款而过度透支财务能力。除了房屋贷款之外,自置物业还有持续的开支,例如物业税丶水电费和维修等。置业者在决定他们可以负担的还款安排时,有必要把这些开支计入其预算中。他们需要量力而为,不要让自己疲于还款。”

有兴趣人士可在TD Helps 网页www.tdcanadatrust.com/homeownership发问,提出各项财务问题,获取意见。

道明加拿大信托简介
道明加拿大信托为超过1,150万名客户提供个人及商业银行服务,其广泛的产品和服务范围包括支票和储蓄账户、信用卡、房屋贷款、商业理财、信贷保障、旅游医疗保险,以及日常财务管理的建议。道明加拿大信托的服务屡获殊荣,通过移动电话、互联网、电话及自动柜员机提供不分昼夜的银行服务,让客户体验方便和周到的服务;此外还有超过1,100间分行,以便捷的营业时间,力求方便客户。详情可浏览www.tdcanadatrust.com。道明加拿大信托是道明银行集团旗下的加拿大零售银行,是北美洲第六大银行。

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